Když chcete splatit úvěr dříve, na co nezapomenout

Nejčastější chyby, které vás připraví o peníze Chybou číslo jedna je spoléhat se na to, že vám státní důchod vystačí. Věk odchodu do penze se stále posouvá a výše dávek roste pomaleji než mzdy. Druhou častou chybou je vybrat si první produkt, který vám nabídne banka nebo poradce, aniž byste porovnali alternativy. Smlouvu si vždy přečtěte, hlavně část o poplatcích za správu, vstupní poplatky a sankce za předčasné ukončení. Pokud poradce tlačí na rychlé podepsání, zbystřete — dobrá nabídka počká.

Praktickým tipem je rozdělit si velké opravy na plánované a havarijní. Na plánované opravy můžete spořit s předstihem, zatímco na havarijní situace (např. prasklé potrubí nebo sesunutá střecha) potřebujete rezervu, která je k dispozici okamžitě. To znamená, že část rezervy by měla být na běžném spořicím účtu s okamžitým přístupem, zbytek můžete mít v méně likvidních produktech. Ideální je si určit poměr mezi těmito dvěma částkami podle toho, jak staré je vaše bydlení a jaké riziko jste ochotni nést.

Prvním krokem je přímý dotaz. Zeptejte se poradce, od koho dostává peníze a jakým způsobem je odměňován. Připravte se ale na to, že vám odpoví vyhýbavě. Často uslyšíte, že „spolupracuje s více pojišťovnami a bankami", což neznamená, že vám vybere to nejlepší. Znamená to jen, že má smlouvy s vybranými partnery. Klíčová otázka zní: „Dostáváte provizi z každého produktu, který mi doporučíte?" Pokud odpoví ano, měli byste zbystřit.

Dalším krokem je vytvoření jednoduchého cashflow plánu. Nepotřebujete k tomu žádný speciální software, stačí papír a tužka. Na levou stranu napište očekávané příjmy na další měsíc, na pravou stranu fixní výdaje (nájem, energie, splátky) a variabilní výdaje (jídlo, doprava, zábava). U variabilních výdajů si dejte dolní a horní hranici – nikdy ne pouze jednu částku, protože realita se vždy liší. Tento plán vám ukáže, kolik vám zbývá na úspory a co můžete případně přesunout do rezervy.

Na závěr si pohlídejte, co se stane s vašimi úsporami, když zemřete. Většina smluv umožňuje určit obmyšlenou osobu, která peníze zdědí. Pokud tak neučiníte, mohou se prostředky stát součástí dědictví a dědicové je dostanou až po vyřízení řízení, což může trvat měsíce. Ať už zvolíte jakýkoli produkt, pravidelně jednou za rok zkontrolujte, zda odpovídá vaší situaci, a případně změňte strategii. Lepší je menší spoření, které vydržíte, než velkorysé plány, které po půl roce zrušíte.

Pokud se rozhodnete pro účast ve státem podporovaném systému, máte dvě základní cesty: doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt. První jmenované je konzervativnější, druhé nabízí vyšší výnosový potenciál, ale i větší kolísání hodnoty. Než se rozhodnete, porovnejte si poplatky, výpovědní lhůty a podmínky pro získání státního příspěvku. Pozor na to, že státní podpora se vztahuje jen na určitý typ produktů a jen do stanoveného limitu měsíčního vkladu.

Základním krokem je oddělení účtu nebo spořicího produktu, který nebude napojen na běžné výdaje. Nejlépe uděláte, když si zřídíte účet bez platební karty a bez možnosti okamžitého výběru přes internetové bankovnictví. Tím eliminujete pokušení sáhnout na peníze při běžném nedostatku finančních prostředků. Důležité je nastavit si trvalý příkaz, který převede určitou částku hned po výplatě. Pravidelnost je klíčová — i menší částky posílané měsíčně vytvoří za pár let zajímavý polštář.

Digitální bankovnictví se stalo běžnou součástí života, ale bezpečnostní návyky se často nevyvíjejí stejným tempem jako technologie. Přesně v tom tkví riziko. Útočníci nevyužívají pokaždé složité viry, mnohem častěji sázejí na lidskou chybu. Základním pravidlem je, že žádná banka od vás nebude chtít přihlašovací údaje v e-mailu ani po telefonu. Když taková výzva přijde, buďte si jistí, že jde o podvod. Přesto se denně najdou lidé, kteří na ni kliknou, a pak už je cesta k penězům otevřená.

Správně nastavená druhá rezerva vám umožní klidně spát i ve chvíli, kdy sousedé řeší zatékání nebo statik doporučí vyměnit nosný trám. Budete mít jistotu, že opravu zvládnete z vlastních zdrojů, a nebudete muset čekat na výhodnou nabídku úvěru. Navíc se vyhnete stresu z vyjednávání s dodavateli ve chvíli, kdy už nemáte čas na porovnávání nabídek. Rezerva na velké opravy není luxus, ale základní součást zodpovědného bydlení — čím dříve ji založíte, tím lépe pro vaši peněženku i nervy.

Než podepíšete jakoukoli smlouvu o finančním poradenství, zjistěte si, zda poradce pracuje na základě takzvané „provize od produktu", nebo za přímou odměnu od vás. To zásadně ovlivní, jaké produkty vám nabídne. Pokud je odměňován provizí, jeho příjem závisí na tom, co a v jakém objemu vám prodá. To nutně vytváří konflikt zájmů, i když se dotyčný tváří sebevíc nezávisle.