Fixace hypotéky, která vám zbytečně prodraží bydlení

Nejdůležitější je přestat se klamat tím, že „to nějak dopadne". Pokud se vám nedaří splácet pravidelně a musíte si půjčovat na splátky jiných půjček, je nejvyšší čas vyhledat bezplatnou dluhovou poradnu. Odborník vám pomůže sjednat s věřiteli splátkový kalendář, případně navrhne oddlužení. Čím dřív problém přiznáte, tím víc možností máte. Komunikace s bankou je vždy lepší než skrývat se před exekutorem. Rozpočet není o tom, kolik vyděláváte, ale o tom, kolik vám zbývá po zaplacení závazků, a pokud zbývá málo, je čas jednat.

Dalším pojmem je likvidita. Znamená, jak rychle dokážete své peníze přeměnit na hotovost bez ztráty hodnoty. Běžný účet je vysoce likvidní, protože peníze máte okamžitě. Nemovitost je naopak málo likvidní – prodej trvá měsíce a často musíte jít s cenou dolů. Pokud budete potřebovat peníze do roka, neukládejte je do investice, která se nedá rychle prodat. Typická chyba začátečníků je, že vloží peníze do dluhopisů nebo podílových fondů a pak zjistí, že výběr je možný jen za cenu vysokých poplatků.

Začněme RPSN neboli roční procentní sazbou nákladů. Toto číslo najdete v každé smlouvě o půjčce a říká vám, kolik vás úvěr skutečně stojí za rok – včetně poplatků, pojištění a dalších nákladů. Častá chyba: porovnávat pouze úrokovou sazbu. Dvě půjčky se stejným úrokem se mohou lišit v RPSN o několik procent. Vždy proto srovnávejte právě RPSN, a pokud vám ji obchodník nechce ukázat, raději odejděte.

Ještě než podepíšete smlouvu o úvěru, pojistku nebo investici, měli byste rozumět slovům, která v ní stojí. Ne proto, abyste obstáli u zkoušky, ale proto, že každý neznalý podpis vás může stát víc, než jste čekali. Tento slovníček vám ukáže nejdůležitější pojmy tak, aby je pochopil i člověk, který se financemi nikdy nezabýval. A hlavně – co s nimi dělat v praxi.

Nakonec si řekněme, co jsou fixní a variabilní náklady. Fixní jsou ty, které platíte každý měsíc stejně – nájem, hypotéka, pojištění. Variabilní se mění podle spotřeby – jídlo, energie, zábava. Při sestavování rozpočtu nejprve spočítejte fixní náklady, protože ty nemůžete snadno ovlivnit. Pak se zaměřte na variabilní a najděte v nich konkrétní položky ke snížení. Častá chyba: lidé si zapíšou jen větší výdaje a drobné nákupy je překvapí.

V první řadě se zaměřte na samotné přihlašování. Vždy používejte dvoufázové ověření. To znamená, že po zadání hesla přijde na mobilní telefon jednorázový kód, který zadáte do aplikace. Bez vašeho telefonu se útočník nedostane dál, i kdyby heslo znal. Nezapomeňte si ale nastavit zámek i na telefonu. Pokud zařízení necháte odemčené na stole a někdo ho vezme, má i bankovní aplikaci. Pin a heslo by si neměly být podobné, neopakujte je a neukládejte si je do poznámek v telefonu. Ideální je použít správce hesel, který vygeneruje náhodný řetězec a uloží ho šifrovaně.

Dalším typickým omylem je předpoklad, že přepnutí proběhne okamžitě a bez dalších kroků. U některých služeb je potřeba potvrdit změnu e-mailem nebo zadat heslo znovu. Pokud to neuděláte, může se stát, že účet zůstane v přechodném stavu, kdy část funkcí je přístupná a část ne. To vede k chybám při přihlašování nebo k zablokování účtu. Proto po odeslání žádosti o přepnutí zkontrolujte e-mailovou schránku a dokončete všechny ověřovací kroky.

Co se stane, když zaměníte inflaci a úrok Inflace je růst cen, kvůli kterému si za stejné peníze koupíte méně. Úrok je odměna, kterou dostanete za to, že necháte peníze bance nebo státu. Pokud je úrok nižší než inflace, vaše peníze reálně ztrácejí hodnotu. Na spořicím účtu s úrokem dvě procenta při inflaci pět procent přijdete víc, než vyděláte. Proto se vyplatí sledovat nejen nominální úrok, ale i jeho srovnání s inflací. Jednoduchý trik: když je inflace vyšší než úrok, hledejte alternativu – třeba státní dluhopisy nebo pečlivě vybrané akcie.

Častou chybou je ignorovat varování od banky. Banka vás může požádat o potvrzení platby, ale pokud jste si ji neobjednali, je to jasný signál. Stejně tak si dejte pozor na falešné infolinky. Podvodník se může vydávat za pracovníka banky a tvrdit, že se vaše účet stal terčem útoku a je potřeba okamžitě „ověřit" peníze. Jakmile začne mluvit o převodu na „bezpečný účet", položíte telefon. Nikdy neexistuje bezpečný účet, který by vám banka diktovala po telefonu.

Nakonec si uvědomte, že přepnutí účtu je jednosměrná cesta. U většiny platforem nelze dospělý účet jednoduše vrátit do dětského režimu. Než tedy provedete změnu, promluvte si s dítětem o bezpečnosti na internetu a nastavte si společná pravidla. Přepnutí účtu nemusí být problém, pokud na něj budete připraveni. Vyhnete se tak skrytým změnám podmínek, které mohou vést k nepříjemným překvapením.